Debido a las reiteradas crisis económicas a través de los años, el monto que otorga el sistema previsional vigente apenas alcanza para cubrir los gastos básicos. Frente a esta situación, es importante planificar en forma anticipada el momento del retiro para llegar a esta etapa con estabilidad financiera: cuanto antes uno pueda capacitarse, entender y comenzar a invertir su dinero para el futuro , será mucho mejor.
Ahorrar y acumular un capital en el tiempo es un objetivo deseable para cualquier persona, pero a la mayoría le cuesta cumplirlo porque requiere de constancia, regularidad y paciencia para ver los frutos en el mediano o largo plazo.
El primer paso para organizar las finanzas personales es hacer un plan a futuro para organizar el presente. Para esto es recomendable realizar un presupuesto donde se analicen los gastos fijos y variables, incluyendo cuánto dinero se puede ahorrar teniendo en cuenta este monto.
Una vez organizadas las finanzas, se deberá destinar entre el 10 y 15% de las entradas del dinero al fondo para la jubilación y elegir entre las opciones que ofrece el mercado que estén disponibles.
Se pueden realizar aportes adicionales con la posibilidad de generar más ahorro. Foto: Archivo Clarín
Uno de los instrumentos para ayudar a concretar este objetivo son los seguros de vida con capitalización. Son productos mixtos muy flexibles que se adaptan a la necesidad de cada persona e incluso se pueden ir adecuando a lo largo del tiempo según su situación personal.
Lo importante a tener en cuenta es que esta herramienta de ahorro es a largo plazo, no es para ingresar y salir a los pocos años. Por esta razón es necesario analizar en detalle cada opción y asesorarse bien para elegir la alternativa más adecuada.
Según explicó la Gerente de Desarrollo Comercial de la compañía aseguradora Prudential, Gabriela Bordato, a Clarín, “La cuenta de capitalización permite obtener un rendimiento garantizado a través del tiempo, lo que puede resultar atractivo para personas que no quieren someter su dinero a instrumentos financieros más complejos y más riesgosos. Al mismo tiempo, estos productos permiten realizar aportes adicionales con la posibilidad de generar más ahorro y, por ende, más capitalización”.
¿Cómo funcionan los seguros de vida con capitalización?
Los seguros de capitalización tienen dos componentes, por un lado, ofrecen una cobertura de vida ante cualquier riesgo y, por el otro, permiten invertir parte del aporte mensual (primas), en una cuenta individual donde van los aportes y las ganancias generadas en el tiempo.
En el seguro de vida con capitalización una parte de los aportes se invierten y esto construye un capital propio. Foto: Archivo Clarín
Los opciones que se ofrecen son variadas:
- Además de la cobertura de vida básica, se pueden contratar coberturas adicionales (por ejemplo, seguros y adelantos por enfermedad grave o por hospitalización).
- El grado de liquidez, para realizar retiros parciales es diverso, según cada póliza.
- El contrato se puede firmar por un plazo determinado o podría ser a vida entera.
- La póliza puede continuar o finalizar en cualquier momento, es independiente de la etapa de vida más productiva, y no hay obligación de retirar los fondos.
- El asegurado designa un beneficiario, quien recibe todo sin ninguna quita por impuestos.
¿En qué se diferencia el seguro de capitalización de los otros seguros?
En el caso del seguro de vida tradicional, la persona paga sus aportes (primas) pero, si finaliza la póliza y no ocurre el siniestro (muerte o accidente), el dinero se pierde.
En el caso seguro de vida con capitalización, parte de las primas se invierten, y esto construye un capital propio que se puede retirar en cualquier momento. Esta inversión se deposita en una cuenta individual que genera una ganancia.
Los seguros de vida con capitalización son más flexibles respecto de otros productos como los seguros de retiro, que también buscan el ahorro a largo plazo pero que tienen mayores restricciones en cuanto al tiempo y al plazo requeridos para obtener los fondos acumulados.
Según detalló Bordato, desde Prudential los seguros que ofrecen “están orientados a la protección ”, pero además cuentan con productos de vida con una cuenta de capitalización , “lo que les permite a los asegurados estar protegidos, pero, a la vez, generar un ahorro a largo plazo . Es decir, por un lado, la familia está protegida ante enfermedad, incapacidad o muerte del asegurado y, si estos no sucedieron, se genera un ahorro para futuros proyectos o para financiar su retiro ”.
Por cada año que demore la decisión, el asegurado tendrá que aportar un 10% mensual más para llegar al mismo resultado. Foto: Archivo Clarín
¿Cuánto hay que pagar por mes?
El monto de cada aporte dependerá de la edad de la persona, de su capacidad financiera y de sus necesidades de cobertura.
Los aportes, la cobertura solicitada y los saldos acumulados de la cuenta individual están al tipo de cambio oficial del Banco Nación. Es decir, tanto los aportes mensuales o extraordinarios y los rescates totales o parciales son en pesos vinculados al dólar oficial en cada momento.
Los más jóvenes, hasta 39 años, tienen opciones desde $ 10.200 mensuales (en valor de referencia al dólar, u$s 110) aproximadamente, y los mayores, a partir de 40 años, aportan un monto un poco superior, $13.900 (u$s 150), pero siempre dependiendo del plazo y los objetivos personales de cada uno.
¿Cuál es el beneficio impositivo?
Las primas o aportes mensuales de las personas físicas o jurídicas se pueden deducir del Impuesto a las Ganancias hasta el tope máximo permitido anual, que se irán actualizando según una unidad de medida que sigue la recaudación (Unidad de Valor Tributario).
Plazo y ahorro
En estos seguros se puede ir construyendo el capital (que se fija como objetivo) a partir de un pequeño ahorro mensual, que ayuda a generar constancia.
“La flexibilidad de esta herramienta permite que el asesor en conjunto con el cliente evalúe el plazo adecuado para cubrir sus necesidades y el monto que podrá destinar periódicamente para su futuro”, describió por su parte, la productora asesora de seguros acreditada en Zurich International Life, Sandra Benavente.
“En el caso de una planificación para el retiro, por cada año que demore la decisión, el asegurado tendrá que aportar un 10% mensual más para llegar al mismo resultado”, alertó.
En ese sentido, Benavente, indicó que “en estos planes, el cliente, aunque el objetivo es el largo plazo, tiene acceso al valor de su cuenta individual para utilizar como fondo de contingencia. El asesor estará acompañando a fin de poder adaptar el monto de aportes, realizar retiros o suspender transitoriamente el ahorro”.
Los aportes son en pesos al valor de referencia del dólar. Foto: Archivo Clarín
¿Cuánto dinero extra puedo ahorrar para la jubilación?
Como se mencionó anteriormente, los aportes tienen un valor de referencia dólar, a fin de mantener el objetivo aportando los pesos equivalentes: el aporte siempre se realizará en pesos.
“El objetivo es darles a los clientes un mix entre mayor rentabilidad a largo plazo y brindar rendimientos estables”, Benavente de Zurich.
“Los rendimientos a los que se proyectan los planes oscilan entre el 5% y el 7,15% anual en los fondos nominados en dólares. Los retiros se pagan también en pesos”, amplió.
Para llegar a formar un capital equivalente a u$s 150.000 a los 65 años, una persona de 40 deberá iniciar su aporte con el equivalente a u$s 162, mientras que una persona de 45 necesitará u$s 249 y quien solo tenga 15 años para su plan, tendrá que destinar u$s 397 mensuales.
Estos seguros permiten acumular un capital hasta el momento que uno decida y no necesariamente tiene que coincidir con la edad de jubilación oficial.
Según la alternativa, una vez que se cumple el plazo de la póliza no es necesario realizar más aportes y el monto de la cuenta individual queda disponible para realizar rescates parciales o totales.
LN
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